Ubezpieczenie mieszkania to jeden z najważniejszych rodzajów ubezpieczeń, które powinieneś posiadać. Nie warto na nim oszczędzać, bo może uchronić cię przed wydatkami rzędu nawet setek tysięcy złotych, które będziesz musiał przeznaczyć na odtworzenie zniszczonego mienia.
Rafał Mańkowski
Ekspert Polskiej Izby Ubezpieczeń
Co ubezpieczyć?
Zacznijmy od tego, jakie elementy majątku powinno obejmować ubezpieczenie. Przede wszystkim mury budynków – domu jednorodzinnego, pomieszczenia gospodarczego, mieszkania oraz piwnicy lub komórki lokatorskiej. Jeśli posiadasz swoją działkę, warto ubezpieczyć również budowle znajdujące się na jej terenie, takie jak altana czy pergola, a także chodniki oraz ogrodzenie.
Punkt drugi to elementy stałe. Wśród nich możemy wymienić okna, drzwi, futryny, ściany działowe, instalacje wodne i elektryczne, pokrycia ścian, podłogi, biały montaż oraz meble w zabudowie. Ostatnie na liście, co nie znaczy, że najmniej ważne, są ruchomości, a więc wolnostojące meble, sprzęt komputerowy, RTV/AGD oraz sportowy, wyposażenie kuchni i łazienki, narzędzia, odzież, pieniądze, biżuteria i inne rzeczy osobiste, a nawet zwierzęta domowe. Wiele z tych elementów objętych jest standardowym zakresem ochrony, a jeśli czegoś zabraknie, możesz skorzystać z opcji rozszerzenia polisy.
Dodatkowo pamiętaj, że ubezpieczyciele na bieżąco aktualizują i rozwijają swoją ofertę, dlatego warto śledzić nowości. Niedawno na rynku pojawiła się np. możliwość ubezpieczenia rzeczy dziecka, które przebywa w tymczasowym miejscu zamieszkania (wynajętym mieszkaniu lub akademiku) oraz akcesoriów znajdujących się na terenie prywatnego ogródka bądź tarasu, takich jak meble ogrodowe, rośliny doniczkowe czy grille.
I na jaką sumę?
Jeśli policzysz, jaką wartość ma to wszystko i ile obecnie kosztuje odtworzenie takiego majątku, odpowiesz sobie na pytanie, jaką sumę ubezpieczenia wybrać dla poszczególnych elementów. Suma ubezpieczenia to górna granica odpowiedzialności zakładu ubezpieczeń – jej wartość określa maksymalną kwotę odszkodowania, jaką możesz otrzymać. Jeśli masz wątpliwości przy jej ustalaniu, poproś o pomoc agenta ubezpieczeniowego.
Pamiętaj przy tym, że ruchomości, które podlegają pod kategorię przedmiotów wartościowych, np. dzieła sztuki, trzeba ubezpieczyć osobno, a zanim włączysz je do polisy, powinny zostać wycenione przez rzeczoznawcę. Mieszkasz w bloku i przechowujesz część rzeczy w piwnicy? Weź pod uwagę, że limit sumy ubezpieczenia dla niej jest niższy niż dla mieszkania.
Dodatkowo, w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia piwnica jest zdefiniowana jako wydzielone ścianami pomieszczenie z zamykanymi drzwiami. Jeśli masz tylko komórkę lokatorską w postaci ażurowych siatek, lub korzystasz z haków nad albo przy miejscu parkingowym w garażu, gdzie przechowujesz rower lub inny sprzęt sportowy, ustal z ubezpieczycielem warunki szczególne w zakresie miejsca ubezpieczenia i zabezpieczeń przedmiotów.
Oszacuj ryzyko
Kupując lub odnawiając polisę mieszkaniową, musisz też określić rodzaje ryzyka, od których chcesz ubezpieczyć swoje mienie. Możesz wybrać opcję „all risks” lub tzw. katalog ryzyk nazwanych. W tym pierwszym przypadku możesz ubezpieczyć się od wszystkich nieszczęśliwych zdarzeń, zdefiniowanych w ofercie ubezpieczyciela, ale lista wyłączeń jego odpowiedzialności może być szersza niż w przypadku ryzyk nazwanych. Jeśli postanowisz ubezpieczyć się jedynie od wybranych zdarzeń, radzimy, aby ich lista obejmowała co najmniej przepięcia, pożar, zalanie, kradzież z włamaniem, rabunek, uszkodzenie mienia oraz akty wandalizmu.
Weź pod uwagę, że prawdopodobieństwo wystąpienia niektórych nieszczęśliwych zdarzeń rośnie. Przykładowo w Polsce coraz częściej dochodzi do pożarów z powodu przeciążonych, niesprawnych instalacji elektrycznych i zabrudzonych przewodów kominowych. Rośnie także częstotliwość występowania gwałtownych zjawisk pogodowych, takich jak burze, nawałnice czy silne wiatry, które mogą powodować bardzo poważne szkody.
Dla przykładu, koszt naprawy 100 m2 dachu zerwanego przez trąbę powietrzną wynosi ok. 23 tys. zł. Lepiej nie płacić za to z własnej kieszeni. Dopasuj też polisę do swoich indywidualnych potrzeb. Jeśli masz dziecko lub opiekujesz się seniorem, możesz ubezpieczyć się od sytuacji, w której padną oni ofiarą oszusta wyłudzającego pieniądze i kosztowności metodą „na wnuczka” czy „na policjanta”.
Dodatkowe opcje
O czym jeszcze warto pomyśleć przy okazji ubezpieczenia mieszkania? Po pierwsze o assistance domowym. To bardzo wygodne rozwiązanie, ponieważ zapewnia profesjonalną pomoc fachowców w usunięciu szkody. Jeśli natomiast twój dom ulegnie znacznemu lub całkowitemu zniszczeniu, np. w wyniku pożaru, ubezpieczyciel zorganizuje i opłaci pobyt w mieszkaniu zastępczym lub hotelu.
Po drugie weź pod uwagę, że nieszczęśliwe zdarzenie w twoim domu może wiązać się także ze szkodą u sąsiada. Przykładem może być zalanie w wyniku awarii pralki lub kranu. Zaspokojenie roszczeń osoby mieszkającej piętro niżej może cię kosztować od kilkudziesięciu do kilkunastu tysięcy złotych. Jeśli twoje mieszkanie znajduje się nad lokalem handlowym lub punktem usługowym, wartość szkody może przekroczyć nawet milion złotych. Aby zabezpieczyć się na taką ewentualność, zaopatrz się w OC w życiu prywatnym – możesz je kupić w pakiecie z polisą mieszkaniową. Zapewni ci ono środki na pokrycie odszkodowania dla osób trzecich, zarówno w przypadku szkód majątkowych, jak i osobowych.